Рассрочку приравняют к кредитам: как изменятся правила оплаты частями

С 1 апреля 2026 года в России вступают в силу новые правила работы сервисов рассрочки (BNPL), закрепленные законом № 283-ФЗ. Реформа ограничивает сроки беспроцентных периодов, запрещает скрытые наценки и вводит обязательную отчетность перед бюро кредитных историй для защиты граждан от скрытой долговой нагрузки.

Главное изменение касается прозрачности цен: стоимость товара при покупке в рассрочку теперь должна быть идентична цене при полной оплате. Ранее ритейлеры могли закладывать стоимость сервиса в повышенный ценник для тех, кто платит частями. По словам экспертов, это устранит маркетинговые уловки, когда под видом «бесплатной» услуги скрывалась переплата.

Лимиты по срокам и честный ценник

Закон жестко ограничивает длительность беспроцентного периода. С 1 апреля 2026 года максимальный срок составит шесть месяцев, а к 2028 году он сократится до четырех. Как пояснил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, такие рамки соответствуют реальной рыночной практике, так как большинство подобных сделок закрываются в течение полугода.

Все, что выходит за эти пределы, будет юридически считаться потребительским кредитом. Адвокат Екатерина Антонова отмечает, что длительные рассрочки на год и более по своей сути являются финансовым продуктом, который должен регулироваться банковским законодательством. При этом штрафы за просрочку теперь не смогут превышать 20% годовых от суммы задолженности, что защитит покупателей от «драконовских» неустоек, порой достигавших двойной стоимости товара.

Контроль за долгами и реестр ЦБ

Регулятор намерен внимательнее следить за платежеспособностью населения. Если совокупная задолженность клиента перед оператором превысит 50 тысяч рублей, данные о сделке в обязательном порядке будут передаваться в бюро кредитных историй (БКИ). При расчете лимита учитываются все активные договоры у одного провайдера.

Рынок BNPL также ждет институциональная чистка. Компании обязаны получить статус оператора сервиса рассрочки и войти в специальный реестр Центробанка. Для легальной работы им придется соответствовать ряду критериев:

• обладать собственным капиталом не менее 5 млн рублей;
• раскрывать структуру акционеров и данные о руководстве;
• хранить информацию о договорах в течение пяти лет;
• предоставлять регулярную отчетность регулятору с 2027 года.

Нововведения не затронут прямую рассрочку от магазинов без участия посредников — такие сделки по-прежнему регулируются Гражданским кодексом. Также закон не имеет обратной силы: договоры, оформленные до апреля 2026 года, останутся в силе на прежних условиях.