Россияне переходят на микрокредитки в обход правил ЦБ

Микрокредитные линии работают как банковские карты: клиент один раз подписывает договор и получает доступ к лимиту, с которого можно многократно снимать деньги. Проценты при этом начисляются лишь на фактически использованную сумму. За год доля таких продуктов в общем портфеле МФО подскочила с 7% до 38%, а средний лимит составляет около 50 тыс. рублей при ставках до 292% годовых.

Популярность инструмента объясняется подготовкой рынка к новым правилам Банка России. С октября 2026 года регулятор ограничит возможность иметь более двух активных займов с высокой стоимостью, а с апреля 2027-го введет принцип «один заем в одни руки» для ряда продуктов. Микрокредитные линии позволяют компаниям фиксировать лимит и сохранять лояльность заемщиков на срок от трех до пяти лет, избегая штрафов за нарушение нормативов.

Для компаний такой подход — способ выживания. Стоимость привлечения нового клиента растет, поэтому МФО выгоднее работать с проверенными людьми. Однако для заемщиков это несет скрытые угрозы. Даже при частичном использовании лимита банки учитывают всю доступную сумму при расчете долговой нагрузки клиента. Это критически снижает шансы на получение ипотеки или потребительских кредитов, так как уровень закредитованности заемщика формально остается высоким. В итоге многие, особенно самозанятые, оказываются заперты в системе микрофинансирования, где риск ухода на нелегальный рынок кредитования становится всё более реальным.